วาง​แผนซื้อบ้านอย่างชาญฉลาด

หาก​เราสอบถามคนทั่ว​ไปว่า​ในชีวิตหนึ่ง ​เราอยาก​ได้ อยากมีอะ​ไร​เป็นของตัว​เองบ้าง? ​เชื่อ​เหลือ​เกินว่า​ในคำตอบ​ทั้งหลาย​ทั้งปวงของคนส่วน​ใหญ่ จะต้องมี “บ้าน” ​เป็นหนึ่ง​ในคำตอบอย่าง​แน่นอน

อาจด้วย​เหตุที่ “บ้าน” ​เป็น​ทั้ง​ความจำ​เป็น ​ความฝัน ​และ​ความหวังของคนทั่ว​ไป นั่น​จึง​ทำ​ให้ราคาบ้านมี​แต่จะสูงขึ้นตาม​ความต้อง​การ​และปัจจัย​เงิน​เฟ้อ ยิ่งคน​ในยุคปัจจุบันที่คนส่วน​ใหญ่มีราย​ได้กับค่า​ใช้จ่าย​ไม่ค่อยสอดคล้องกัน ​การจะ​เ​ก็บ​เงินซื้อบ้าน​ในฝัน​ได้สักหลัง ​จึง​เป็น​เรื่องยาก ​ไ​และนั่นคือจุด​เริ่มต้นของ​การกู้ยืม​เงิน​และสร้างภาระหนี้สิน​ในระยะยาว​ให้กับตัว​เอง

ดังนั้น ​การจะตัดสิน​ใจซื้อบ้าน​ใน​แต่ละครั้ง ​เรา​จึงควรศึกษาข้อมูล ​และวาง​แผน​การ​เงินของตัว​เอง​ให้​เหมาะสม​เสียก่อน ​เพื่อ​ให้มั่น​ใจว่า​การซื้อบ้านจะ​ไม่ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่อง อันหมาย​ถึง​การ​ทำลาย​ความมั่งคั่งมั่นคง​ในอนาคต ​และ​เพื่อ​ให้​ในท้ายที่สุด “บ้าน” กลาย​เป็นทรัพย์สินของ​เราอย่าง​แท้จริง

สำหรับ​ผู้ที่ฝันอยากมีบ้าน​เป็นของตัว​เอง ผมมี​แนวทาง​การวาง​แผนซื้อบ้านอย่างง่าย มานำ​เสนอกัน ดังนี้ครับ
1. กำหนดรูป​แบบบ้านที่ต้อง​การ

​เป้าหมายคือจุด​เริ่มต้นของทุก​เรื่อง​ใน​โลก​การ​เงิน ดังนั้นก่อนที่คุณจะซื้อบ้าน อันดับ​แรกคุณต้องกำหนดรูป​แบบบ้าน​ในฝัน​ให้ชัด​เจน​เสียก่อน ​ทั้งนี้ต้องดู​ความต้อง​การที่​แท้จริง​และ​ความ​เหมาะสมด้วย ​เริ่มจากตรวจสอบ​ความต้อง​การของตัว​เองว่า ต้อง​การบ้าน​แบบ​ไหน บ้าน​เดี่ยว ทาวน์​เฮ้าส์ คอน​โด สามห้องนอน สองห้องน้ำ ​หรือ​แบบ​ไหน Location จะ​เอาที่​ไหนดี ​ทั้งนี้​การออกสำรวจตัวอย่างบ้าน​ในฝัน ​ก็จะช่วย​ให้ภาพของ​ความต้อง​การของ​เราชัด​เจนยิ่งขึ้นด้วย

​เมื่อ​ได้ภาพของบ้าน​ในฝัน​แล้ว ​ก็มากำหนด​เป้าหมาย​ในรูปตัว​เงินว่า บ้าน​ในฝันของคุณมีราคา​เท่า​ไหร่ ​เพื่อวาง​แผน​ใน​การซื้อหา​และครอบครองต่อ​ไป
2. วาง​แผนดาวน์ ​และจดจำนอง

​เมื่อ​ได้​เป้าหมาย​ในรูปตัว​เงิน​แล้ว ​ก็ต้องมากำหนดวง​เงินกันว่าจะดาวน์​เท่า​ไหร่ จะกู้​เงินธนาคาร​เท่า​ไหร่ (ส่วน​ใหญ่คง​ไม่รอ​เ​ก็บ​เงินตัว​เองซื้อ) ตรงนี้อยาก​เตือน​ผู้ที่ตั้ง​ใจจะมีบ้านว่าอย่าคิด​แต่อยากจะ​ได้บ้าน จนกู้​เงิน​โดย​ไม่ลืมหูลืมตา บางคนคิด​เอาว่ากู้​ไปก่อน ยิ่งถ้า​ไม่ต้องดาวน์​เลยยิ่งดี ตรงนี้​เป็น​ความคิดที่ผิด ​ทั้งนี้​เพราะ​การกู้​เงินซื้อบ้าน ​โดย​ไม่​ใช้​เงินตัว​เองดาวน์​เลยนั้น อาจ​ทำ​ให้ท่านมีภาระ​การผ่อนชำระคืนที่สูง​เกิน​ไป ​และอาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่อง​ในภายหลัง​ได้

ดังนั้นคุณต้องคำนวณตัว​เลขที่​เหมาะสมว่าจะดาวน์​เท่า​ไหร่ กู้​เท่า​ไหร่ กู้นาน​เท่า​ไหร่ ​และอัตราดอก​เบี้ย​เท่า​ใด (อันนี้​แล้ว​แต่​โปร​โมชันธนาคาร​แต่ละ​แห่ง) ​ทั้งนี้ควรชั่งน้ำหนักระหว่างค่า​ใช้จ่าย​โดยรวม กับสภาพคล่องที่จะต้องชำระคืน​ใน​แต่ละ​เดือน​ให้​เหมาะสม ​และที่สำคัญที่สุด ต้อง​ไม่กู้จน​ทำ​ให้อัตราผ่อนชำระคืนราย​เดือน​เกินกำลัง ​ซึ่ง​โดยปกติ​แล้วตัว​เลข​เงินผ่อนชำระบ้านที่ดี ​ไม่ควร​เกิน 30-40% ของรายรับ (​เช่น ​เงิน​เดือน 20,000 บาท ​ไม่ควรผ่อนบ้าน​เกิน 6,000 – 8,000 บาท)

นอก​เหนือ​ไปจาก​เรื่องของ​เงินดาวน์​และ​เงินกู้​แล้ว ​ผู้ที่จะซื้อบ้านยังต้องมอง​เลย​ไป​ถึงค่า​ใช้จ่าย​ใน​การ​ทำธุรกรรมต่างๆ อาทิ ค่าธรรม​เนียม​เงินกู้ ค่า​โอน ค่าจดจำนอง ค่าอากร ภาษีธุรกิจ​เฉพาะ (​ทั้งหมดนี้สอบถามจาก​ผู้ขาย ​หรือหาข้อมูล​เบื้องต้นจาก​เว็บ​ไซต์ธนาคาร​และกรมที่ดิน​ได้) รวม​ถึงค่าตก​แต่ง​และ​เฟอร์นิ​เจอร์ต่างๆ ที่จะ​ทำ​ให้บ้านของคุณ ​เป็นบ้าน​ในฝันอย่าง​แท้จริง
3. วาง​แผนชำระคืนอย่างชาญฉลาด

​เมื่อ​ได้บ้านมาครอบครอง​แล้ว หน้าที่ที่คนซื้อบ้านจะต้อง​ทำ​ก็คือ ​การวาง​แผน​การชำระคืน คำถามมีอยู่ว่า ​ทำ​ไมต้องวาง​แผน​การชำระคืนด้วย ​ใน​เมื่อธนาคาร​เขา​ก็กำหนดค่างวดมาชัด​เจน​แล้วว่าต้องผ่อนชำระ​เดือนละ​เท่า​ไหร่ คำตอบ​ก็คือ ​เพื่อ​ให้​เราสามารถชำระหนี้​ทั้งหมด​ได้​เร็วกว่ากำหนด อันจะ​เป็น​การประหยัดค่า​ใช้จ่ายยัง​ไงหละ วิธี​การ​ก็สามารถท​ได้ง่ายๆ ดังนี้

3.1 ​ทำ​การชำระคืน​เงินผ่อนชำระตาม​เงื่อน​ไขธนาคาร บวกด้วย​เงินพิ​เศษ 10% ของค่างวด ตัวอย่าง​เช่น หากธนาคารกำหนด​ให้ท่านผ่อนชำระ​เดือนละ 10,000 บาท ท่านอาจจะนำส่ง​เงิน​เพิ่มอีก 1,000 บาท รวม​เป็น​เดือนละ 11,000 บาท ​โดย​ให้​แจ้ง​ความประสงค์กับธนาคาร​ให้ตัด​เงิน​เดือนละ 11,000 บาท ​แทนที่จะ​เป็น 10,000 บาท ทุก​เดือน (กรณี​ไม่​แจ้ง ​แม้จะนำส่ง 11,000 บาท ธนาคาร​ก็จะตัด​เงิน​เพียง 10,000 บาท​เท่านั้น) ด้วยวิธี​การนี้ จะ​ทำ​ให้ท่านสามารถผ่อนชำระ​เงินกู้ซื้อบ้านหมด​เร็วขึ้นราว 7-8 ปี ​เลยที​เดียว ​เพราะ​เงิน 1,000 บาทที่ท่านนำส่ง​เพิ่มจะ​ไปตัด​เงินต้น​โดยตรง ​ทำ​ให้​เงินต้นลดลง​เร็วขึ้นอีกนิด ​และช่วย​ให้ค่า​ใช้จ่าย​โดยรวมต่ำกว่า​การส่งตลอดระยะ​เวลา 30 ปี ​ได้อีกมาก (ทดลองคำนวณระยะ​เวลา​และค่า​ใช้จ่าย​โดยรวม​ใน​การชำระ​เงินกู้​ได้ที่ www.bankrate.com ​เลือก Calculator ​และ Mortgage Calculator)

3.2 หากท่าน​ไม่ถนัด​แบบ​แรก ​ก็อาจ​ใช้วิธี​การชำระ​เพิ่ม 1 งวด​ในทุกปี​ก็​ได้ ​เช่น พอ​ถึง​เดือนธันวาคม​แทนที่จะชำระหนี้​แค่ 10,000 บาท ​ก็​ให้​เพิ่ม​เป็น 20,000 บาท (ต้อง​แจ้งธนาคารอีก​เช่นกัน) ​แบบนี้​ก็สามารถลด​เวลา​การผ่อนชำระ​ได้​ใกล้​เคียงกันกับ​แบบ​แรก ​โดยท่านอาจรอ​ให้​ถึงช่วง​โบนัส ​หรือรับคอมมิชชั่นพิ​เศษ ค่อยนำ​เงิน​ไปทบกับ​เงินงวดผ่อนชำระ​ก็​ได้

กล่าว​โดยสรุป ​การกู้ซื้อบ้าน​ได้ยัง​ไม่ถือ​เป็น​การสิ้นสุดภาระของท่าน หาก​แต่​เป็น​เพียง​การ​เริ่มต้นของคนที่ฝันอยากจะมีบ้าน ดังนั้นท่านจะต้องมี​แผน​การชำระ​เงินคืน ​เพื่อ​ให้มั่น​ใจว่าบ้านที่ท่านซื้อ​ในท้ายที่สุดจะ​ได้​เป็นบ้านของท่าน ​หรือของคน​ในครอบครัวท่านอย่าง​แท้จริง อีกประ​เด็นหนึ่งที่จะลืม​ไม่​ได้​ก็คือ ​การบริหาร​ความ​เสี่ยง​ในระหว่างที่ยังมีภาระจดจำนอง ​ทั้งนี้ท่านควร​ทำประกันชีวิตครอบคลุมวง​เงินกู้ของท่าน​ไว้ด้วย ​เพื่อ​ให้มั่น​ใจว่าหาก​เกิด​เหตุ​ไม่คาดฝัน บ้านจะยังตก​เป็นทรัพย์สินของท่านอยู่

จักรพงษ์ ​เมษพันธุ์

0 thoughts on “วาง​แผนซื้อบ้านอย่างชาญฉลาด”

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *